En quoi consistent les frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit?
Les frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit sont des frais que les entreprises peuvent ajouter à une transaction avec un client qui paie par carte de crédit afin de contribuer à couvrir les coûts parfois élevés liés au traitement de ce type de paiement, que l’on appelle frais d’interchange (généralement un pourcentage du montant de la transaction). Ces frais supplémentaires ont été autorisés en 2021 à la suite d’un recours collectif contre Visa, Mastercard et plusieurs banques. En effet, les commerçants canadiens se plaignaient du poids des frais d’interchange sur leurs activités. Le règlement du recours a permis aux entreprises d’imposer des frais supplémentaires pour couvrir une partie de leurs coûts, sans dépasser 2,4 % du montant. Selon l’ordonnance de la cour, à partir du 6 octobre 2022, les commerçants devaient donner un préavis de 30 jours à Visa, à Mastercard ou à leur banque pour mettre en place des frais supplémentaires. Ainsi, en novembre 2022, certains clients ont commencé à devoir s’acquitter de ces frais supplémentaires lors du paiement.
La différence entre les frais supplémentaires et les frais de commodité
Pour un commerçant, les frais supplémentaires représentent un moyen de couvrir les coûts liés au traitement des paiements par carte de crédit uniquement. Les frais de commodité, quant à eux, s’appliquent à des cas précis, comme les paiements en ligne ou par téléphone, et sont compatibles avec tous les modes de paiement.
L’intérêt des frais supplémentaires
Les frais d’interchange peuvent poser des difficultés de gestion et s’accumuler rapidement. Ils ont augmenté au fil du temps, notamment pour les petites entreprises qui paient souvent davantage que les grandes et qui ont ainsi du mal à rivaliser. Les propriétaires d’entreprises peuvent maintenant justifier l’augmentation des prix auprès de leurs clients et décider de répercuter ces coûts sur eux. En effet, c’est généralement pour couvrir les frais d’interchange que des frais supplémentaires existent. Lorsque les consommateurs utilisent leur carte de crédit, le commerçant doit verser un pourcentage de la transaction, parfois accompagné de frais fixes, à sa banque ou à son entreprise de traitement des paiements. La répercussion de ces coûts sur les clients permet de les compenser, ce qui s’avère particulièrement intéressant pour les petites entreprises ou pour celles qui génèrent peu de marges de profit.
Les frais d’interchange ne sont pas les seules dépenses liées à la prise en charge des cartes de crédit. Il existe également des coûts pour assurer la maintenance du matériel et du logiciel nécessaires ainsi que le respect des normes de sécurité qui protègent les données des clients. La fraude peut également entrer en compte, car les entreprises doivent parfois assumer la rétrofacturation de transactions frauduleuses. Les frais supplémentaires représentent une approche stratégique qui encourage les clients à privilégier des modes de paiement moins coûteux ou sans frais, comme les espèces ou la carte de débit.
À savoir avant d’appliquer des frais supplémentaires
Vous devez prendre en compte les facteurs suivants avant d’opter pour les frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit.
La transparence envers les clients
Faites preuve de transparence en annonçant directement à vos clients que vous appliquez des frais supplémentaires. Vous pouvez utiliser des affiches, publier l’information sur votre site Web ou en parler au moment d’effectuer la transaction.
La conformité juridique
Au Canada, les frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit constituent une pratique légale dans toutes les provinces et sur tous les territoires, sauf au Québec.
La connaissance des règles
Les entreprises spécialisées dans les cartes de crédit, comme Visa et Mastercard, imposent différentes règles. Elles peuvent définir un seuil maximal de frais supplémentaires ainsi que des exigences en matière de communication aux clients sur ces frais.
La charge administrative
L’application et la gestion de frais supplémentaires peuvent nécessiter une mise à jour des systèmes de facturation et davantage de paperasse.
L’incidence sur le comportement des clients
Les frais supplémentaires peuvent avoir une incidence sur les décisions d’achat et entraîner une perte d’activité. Même si les clients qui ne les approuvent pas ont la possibilité d’utiliser d’autres modes de paiement, certains préféreront simplement aller voir ailleurs.
La concurrence et la position sur le marché
Analysez les solutions de vos concurrents en matière de frais d’interchange. S’ils n’appliquent pas de frais supplémentaires, vous pourriez perdre votre avantage concurrentiel en décidant d’en imposer une.
La fréquence des transactions
Les frais supplémentaires aident à couvrir les frais d’interchange si les transactions par carte de crédit sont nombreuses. Dans les entreprises où ce mode de paiement est moins fréquent, la différence reste faible.
La satisfaction client
Les frais supplémentaires sont parfois mal perçus. Trouvez l’équilibre entre l’augmentation de vos revenus et la satisfaction des clients.
La mise en place d’examens réguliers
Adaptez régulièrement vos frais supplémentaires, surtout en cas d’évolution de vos frais d’interchange. Cette stratégie permet de faire correspondre vos frais supplémentaires et vos coûts réels, tout en respectant la législation.
La possibilité de choisir son mode de paiement
Proposez différents modes de paiement, y compris des options sans frais supplémentaires comme les espèces et la carte de débit. Dans certaines entreprises, les clients bénéficient de réductions s’ils n’utilisent pas leur carte de crédit.
La sensibilisation du personnel
Formez vos équipes à expliquer clairement ce que sont les frais supplémentaires. Si elles ont les connaissances nécessaires pour répondre aux questions, justifier les frais supplémentaires et présenter la méthode de calcul, elles pourront contribuer à conserver une expérience client positive.
Les avantages et les inconvénients des frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit
Bien que les frais supplémentaires couvrent une partie des coûts liés aux transactions, il ne faut pas négliger leur incidence sur la relation avec les clients et sur leurs habitudes d’achat. Ainsi, les frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit présentent les avantages et les inconvénients suivants.
Les avantages
Les avantages des frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit incluent ce qui suit.
- La compensation des coûts : Les frais supplémentaires peuvent aider à couvrir certaines dépenses, notamment le traitement des paiements par carte de crédit qui comprend des frais par transaction, des frais calculés en pourcentage et des frais mensuels déterminés par l’entreprise de traitement.
- La réduction des frais : Les frais supplémentaires permettent de payer moins à chaque transaction par carte de crédit. Vous pouvez ainsi continuer à proposer vos produits ou vos services à un prix raisonnable, sans faire peser d’augmentation sur tout le monde.
- La mise en valeur d’autres options de paiement : Les frais supplémentaires peuvent encourager les clients à utiliser des modes de paiement moins coûteux, comme les espèces ou la carte de débit. Les frais de transaction de votre entreprise baissent ainsi de manière globale.
Les inconvénients
L’application de frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit présente les inconvénients suivants.
- La réaction négative des clients : Les clients perçoivent parfois les frais supplémentaires comme une pénalité sur l’utilisation de leur mode de paiement préféré, ce qui peut réduire leur niveau de satisfaction et les pousser vers les concurrents qui n’appliquent pas de frais supplémentaires.
- L’hésitation à dépenser : Certains clients changent leurs habitudes d’achat pour éviter les frais supplémentaires. Les entreprises risquent ainsi de perdre des ventes importantes.
- La complexité de la tarification : Les frais supplémentaires peuvent compliquer la tarification et donner des renseignements contradictoires aux clients, surtout s’ils apprennent leur existence au moment du paiement.
Les autres options de frais supplémentaires
Il existe d’autres moyens de compenser les frais d’interchange, notamment les suivants.
Le choix d’un système de point de vente idéal
Certains systèmes de point de vente sont mieux adaptés aux transactions commerciales et disponibles à des tarifs plus avantageux. Avec un système qui correspond parfaitement à vos opérations, vous pouvez accélérer le traitement et réduire les coûts.
Le changement de fournisseur
De nombreuses entreprises de traitement des paiements proposent des tarifs concurrentiels pouvant réduire les coûts de transaction. Comparez les différentes offres pour en sélectionner une moins coûteuse et ainsi éviter d’avoir à appliquer des frais supplémentaires.
La promotion des autres modes de paiement
Les remises offertes pour l’utilisation d’espèces, d’une carte de débit, d’un chèque ou d’un transfert électronique peuvent inciter les clients à utiliser des modes de paiement moins coûteux. Cette stratégie permet de réduire le nombre de transactions par carte de crédit ainsi que les frais engendrés.
La négociation avec les services bancaires
Les entreprises peuvent négocier de meilleures conditions avec les fournisseurs de services bancaires. Ces derniers ont la possibilité de baisser les tarifs pour les clients fidèles de longue date ou pour ceux qui enregistrent un gros volume de transactions.
La mise en œuvre de frais de service
Certaines entreprises choisissent d’ajouter un faible montant de frais de service à l’ensemble des transactions. Cette stratégie peut faire accepter les frais supplémentaires plus facilement aux clients et éviter le ressenti négatif lié aux frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit.
Le regroupement des transactions
En regroupant les transactions au lieu de les traiter une par une, vous pouvez réduire les frais de chacune.
Le seuil minimal pour l’utilisation de la carte de crédit
Certaines entreprises n’acceptent la carte de crédit qu’à partir d’un certain montant, car sur une petite transaction, les frais peuvent représenter une part considérable.
Les programmes de fidélité
Les programmes qui incluent des frais d’abonnement dans les frais de traitement permettent de répercuter les coûts sur un grand nombre de personnes, atténuant ainsi les dépenses pour chaque transaction.
L’amélioration de l’efficacité opérationnelle
Des opérations plus efficaces peuvent aider votre entreprise à compenser les frais liés au traitement des paiements. Par exemple, vous pouvez optimiser la gestion de l’inventaire, réduire les déchets ou améliorer le service à la clientèle afin de fidéliser davantage de clients.
L’absorption des coûts
Certaines entreprises couvrent les coûts et les compensent en augmentant légèrement le prix de leurs produits et de leurs services.
Entre l’application de frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit ou une autre option, votre choix doit correspondre aux opérations de votre entreprise et à son engagement envers le service à la clientèle. L’objectif est de rester rentable tout en offrant aux clients des transactions justes et faciles.
